Comment négocier son hypothèque et économiser des milliers de dollars ?

Signer une hypothèque pour une nouvelle maison n’est pas une mince affaire. C’est un contrat d’une haute importance qui représente une somme d’argent tout aussi importante. Comme tout contrat, il y a plusieurs éléments à négocier. 

 

En effet, vous n’avez pas à accepter d’un coup ce qu’une institution financière vous offrira. Également, sachez que même si vous avez déjà signé votre hypothèque, au terme du contrat, vous serez appelé à renouveler votre hypothèque et c’est un bon moment pour négocier certains points. Comment faire pour négocier une hypothèque à votre avantage ? Voici quelques trucs pour y arriver. 

 

 

Savoir ce qui peut être négocié 

 

Plusieurs éléments d’un contrat de prêt hypothécaire peuvent être négociés. Chaque élément pourrait avoir un impact sur les autres. 

• La période d’amortissement : plus la période sera longue, plus vous paierez d’intérêts. Toutefois, vos mensualités seront moins élevées. 
• La fréquence des paiements : en payant chaque semaine ou toutes les deux semaines, vous rembourserez la totalité du prêt plus rapidement. 
• Le terme et le type prêt : le prêt ouvert aura un taux d’intérêt plus élevé, mais vous permettra de rembourser en tout temps, tandis que le prêt fermé aura un taux moins élevé qui pourra être fixe ou variable pendant une certaine période (6 mois, 1 an, 3 ans, etc.). Le terme sera la période durant laquelle votre hypothèque restera en vigueur au taux convenu. 
• Le taux d’intérêt : négociez toujours votre taux d’intérêt. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pourriez arriver à réduire votre taux de 1 %. 
• La mise de fonds : c’est le montant initial que vous devez donner, qui correspond à un pourcentage de la valeur de la propriété. Bien sûr, plus vous avez une mise de fonds importante, plus le montant total de l’hypothèque sera bas. Le montant de la mise de fonds n’aura toutefois pas d’impact sur votre pouvoir de négociation. 

 

 

Bien connaître sa situation 

 

Pour un nouveau contrat comme pour un renouvellement, vous devrez bien connaître les détails de votre situation financière. Si vous avez de bons revenus et un bon dossier de crédit, il sera plus facile de négocier un taux d’intérêt plus bas. Aussi, prenez le temps d’évaluer ce que vous comptez faire au courant des prochaines années. Aurez-vous des rénovations à faire ? De gros achats qui pourraient signifier un refinancement hypothécaire ? Un déménagement ? Avec ces informations, un conseiller pourra vous aider à choisir le prêt qui vous convient. 

 

Si vous savez que votre hypothèque vient à terme et que vous devrez renouveler, vérifiez votre cote de crédit. En changeant vos habitudes, vous pourriez améliorer cette dernière et obtenir un meilleur taux d’intérêt. 

 

 

Ne jamais accepter la première offre 

 

Comme pour toute négociation, rappelez-vous qu’il ne faut jamais accepter la première offre. En effet, bien que le taux affiché soit le taux officiel de l’institution, il peut être négociable. Il ne faut donc pas accepter du premier coup, au risque de passer à côté d’un prêt bien plus avantageux. Voyez la première offre comme une base sur laquelle bâtir. 

 

 

Se prendre d’avance 

 

Pas besoin d’être sur le point d’acheter une maison pour faire une demande de prêt hypothécaire. Vous pouvez très bien demander une préqualification hypothécaire. De cette façon, vous aurez un minimum d’assurance sur les taux et les conditions de votre prêt. 

 

Dans un marché où les taux changent rapidement, cela peut vous permettre de maintenir un taux d’intérêt raisonnable. Cela peut aussi faciliter votre recherche de propriété. 

 

 

Magasiner son prêt 

 

Il est tout à votre avantage de magasiner votre prêt hypothécaire et de vous informer auprès de plusieurs institutions. Une rencontre avec un courtier ou une visite sur le site web des différentes institutions pourra vous donner une idée plus juste des taux actuels que vous pourrez obtenir. 

 

N’oubliez pas que la situation du marché n’est jamais la même et qu’elle peut également avoir un effet sur les taux indiqués. Ainsi, si l’automne dernier votre sœur a pu obtenir un excellent taux avec sa banque, malheureusement, la situation ne sera pas nécessairement la même pour vous. 

 

Faites attention lorsque vous magasinez votre prêt, de ne pas faire de multiples demandes au crédit dans plusieurs institutions bancaires. Ces demandes affecteraient négativement votre cote de crédit. Il peut être avantageux, à ce moment, de faire affaire avec un courtier hypothécaire compétent qui pourra faire en votre nom de multiples demandes sans affecter votre crédit. 

 

 

Tenir compte des frais  

 

Si vous n’arrivez pas à négocier votre hypothèque actuelle avec votre institution financière, vous pourriez être tenté de changer de prêteur. Sachez toutefois qu’il y a des frais qui peuvent être importants. Selon le cas, vous pourriez perdre l’avantage financier de faire affaire avec une autre institution. 

• Frais de pénalité. Changer d’institution financière veut dire que votre pénalité ne sera pas absorbée par votre nouveau prêt hypothécaire. Vous devrez donc le débourser de vos poches. 

 

• Frais de notaire. Lorsque vous changez de banque pour votre prêt hypothécaire, vous devez re-notarier, ce qui n’est pas le cas lorsque vous restez avec la même institution financière. À ce moment, un prêt en ligne peut être une solution qui vous aidera à payer les honoraires si vous n’avez pas les fonds sous la main. 

 

 

Bien regarder toutes les caractéristiques du prêt 

 

Outre les points classiques des prêts hypothécaires comme le taux d’intérêt et le terme, il y a une foule d’autres points qui pourraient être négociés ou qui, à tout le moins, doivent être pris en compte. 

 

Par exemple, assurez-vous de connaître les conditions pour faire un remboursement anticipé. En effet, dans certains contrats, si vous décidez de faire un versement en extra pour rembourser votre hypothèque plus rapidement, vous pourriez devoir payer des pénalités. Il existe aussi des conditions comme la possibilité d’ajouter quelqu’un au contrat, les frais en cas de paiement en retard ou le transfert d’hypothèque.  

 

 

 

Vérifier le montant de l’assurance 

 

Certaines institutions financières fourniront une assurance avec votre prêt hypothécaire. Vérifiez bien le montant de la prime de cette assurance, car elle pourrait être à un prix qui n’est pas intéressant pour vous. Vous pouvez magasiner la couverture pour ce prêt avec d’autres compagnies d’assurances. 

 

 

Que ce soit pour la signature d’un nouveau contrat ou le renouvellement d’une hypothèque, il y a plusieurs façons de négocier à votre avantage. Aussi, sachez garder un œil sur les promotions ! En effet, il n’est pas rare dans le domaine de voir des périodes où les institutions financières proposeront de payer elle-même les frais de notaire ou vous offriront des remises en argent.