16 décembre 2024 |
Lorsque vous commencez à perdre le contrôle de vos dettes et que vous prévoyez ne pas pouvoir faire vos paiements à temps, on vous conseille généralement de contacter vos créanciers. En effet, avant même de demander un prêt de consolidation de dette ou de considérer la proposition de consommateur, vous pouvez simplement communiquer avec vos créanciers. C’est une excellente astuce, surtout si vous avez peu de créanciers différents ou si un seul de vos paiements commence à être problématique.
Au contraire, si votre situation financière s’améliore et que vous souhaitez rembourser des dettes plus rapidement, vous devrez également contacter vos créanciers si vous souhaitez ajuster vos modalités de paiement. La tâche peut sembler beaucoup plus simple à dire qu’à faire. Pour vous aider, voici huit conseils pour communiquer avec vos créanciers.
1. Savoir ce qu’on veut faire
Avant de communiquer avec vos créanciers, ayez un plan clair de ce que vous voulez faire. En matière de négociation avec ces derniers, il y a trois choses qui peuvent être discutées : le taux d’intérêt, le capital et la période d’amortissement. Bien sûr, le créancier doit également ressortir gagnant de ce que vous lui proposez. Ne vous attendez donc pas à ce qu’il accepte simplement de réduire vos paiements, sans qu’il y ait compensation de votre part.
Si vos paiements sont trop élevés, vous pourriez demander à augmenter la période d’amortissement afin d’alléger votre budget mensuel. Dans un tel cas, vous accumulerez davantage d’intérêt à payer, mais vos paiements seront plus faciles à gérer.
Dans certaines situations, vous pouvez également faire baisser le capital total de votre dette. Par exemple, si vous avez des paiements mensuels pour rembourser un prêt de 10 000 $ qui s’étale sur cinq ans, mais que vous avez des liquidités à utiliser, vous pourriez offrir de rembourser, d’un coup, un montant de 8000 $ afin d’annuler la dette.
Il s’agit bien sûr de simples exemples. Les conditions que vous pourriez obtenir dépendront de votre situation et du créancier avec qui vous faites affaire.
2. Connaître ses chiffres
Assurez-vous de bien connaître les détails de vos emprunts, incluant le taux d’intérêt, le montant des paiements, la période d’amortissement, etc. Cela vous permettra, tout d’abord, d’identifier les dettes qui sont les plus urgentes ou qui pèsent le plus dans votre budget.
Mettez votre budget bien à jour afin de savoir le montant exact que vous pouvez vous permettre d’allouer à vos différentes dettes. En ayant vos chiffres en main, vous montrez également votre sérieux par rapport à vos créanciers. Montrer que vous êtes de bonne foi vous aidera beaucoup dans votre négociation.
3. Être poli
C’est une règle d’or à respecter, même si votre créancier se montre inflexible ou que votre situation financière vous cause énormément de stress. Gardez en tête que votre créancier n’a pas du tout l’obligation d’accepter votre offre. Il a tout à fait le droit de maintenir le contrat initial. S’énerver, hausser le ton ou faire des menaces n’aidera en rien votre situation, bien au contraire.
Si malgré tous vos efforts, il refuse d’alléger les termes de votre remboursement, remerciez-le pour son temps et passez au prochain. Ne vous laissez pas décourager par un premier refus. Un autre de vos créanciers pourrait se montrer beaucoup plus flexible.
4. Faire preuve de transparence
Il ne sert à rien d’inventer une nouvelle offre d’emploi ou de cacher des détails importants avec votre créancier. Soyez honnête quant à votre situation financière, l’état de votre budget, et ce que vous cherchez à obtenir en négociant. Gardez également la communication fluide et ouverte. Évitez d’ignorer les coups de fil ou les courriels de vos créanciers.
D’ailleurs, le simple fait de contacter vous-mêmes vos créanciers, avant d’avoir raté des paiements, vous aidera à négocier. N’attendez pas d’avoir trois factures en retard. Entamez une discussion dès que vous savez que votre budget ne tient plus.
5. Savoir ce que la concurrence peut offrir
Dans certains cas, il peut être judicieux de savoir ce qu’offre la concurrence en matière de négociation ou renégociation des termes d’un prêt. Faites le tour des institutions financières afin de connaître leurs modalités en cas de besoin.
6. Avoir un plan B
Comme nous l’avons mentionné plus tôt, aucun créancier n’est obligé d’accepter une nouvelle offre. C’est pourquoi il est important que vous ayez un plan B. D’abord, ayez en tête plus d’une option pour chaque créancier et sachez faire preuve de flexibilité. Peut-être que vous n’obtiendrez pas les termes désirés avec un premier créancier, mais peut-être que le second sera plus généreux que prévu.
Ayez également un plan dans le cas où l’on refuserait vos offres. Il pourrait s’agir, par exemple, d’un prêt de consolidation de dette. Avoir un plan B vous permettra aussi de garder davantage la tête froide durant vos négociations.
7. Tout garder par écrit
Veillez à conserver toutes vos communications écrites, cela vous protègera en cas de problème. Idéalement, prenez également des notes des communications que vous avez eues par téléphone, en notant la date, l’heure et la nature de la conversation. Si vous négociez de vive voix, assurez-vous de recevoir un nouveau contrat écrit, stipulant les changements sur lesquels vous vous êtes mis d’accord.
8. Maintenir une bonne santé financière
Si vous en êtes à contacter vos créanciers pour revoir les modalités de remboursement, on peut se douter que votre situation financière n’est pas idéale. Toutefois, à long terme, si vous pouvez démontrer que vous faites vos paiements à temps et que votre dossier de crédit est bon, il vous sera plus facile de négocier avec vos créanciers.
Négocier avec ses créanciers peut être intimidant, mais c’est une solution très judicieuse pour éviter la faillite. C’est particulièrement le cas si vos problèmes financiers sont passagers et que vous faites affaire avec peu de créanciers. D’ailleurs, si vous êtes en processus d’améliorer votre score de crédit et qu’un imprévu survient, n’oubliez pas que certains types de prêts ou de marges n’affectent pas ce score. N’hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus.