20 janvier 2025 |
La faillite ou la proposition de consommateur sont des options de dernier recours, lorsque notre endettement a atteint un point de non-retour. Dans bien des cas, c’est un mal nécessaire afin de pouvoir graduellement améliorer sa situation financière.
Bien sûr, une faillite ou une proposition de consommateur entacheront gravement votre crédit. Tant que votre faillite ne sera pas libérée ou que votre proposition de consommateur ne sera pas complétée, il pourrait vous être difficile d’obtenir un prêt. Il faut aussi savoir que l’effet sur votre dossier de crédit peut durer jusqu’à quelques années.
Toutefois, remonter votre crédit n’est pas impossible, même après une faillite personnelle. Voici quelques astuces vous montrant comment remonter son crédit.
1. Être libéré de la faillite ou avoir rempli la proposition de consommateur
C’est la première étape. Tant que cette étape n’est pas complète, la très grande majorité des institutions financières refuseront de vous prêter quoi que ce soit.
Être libéré de la faillite signifie que vous avez complété les exigences relatives à votre faillite. Les conditions imposées par le syndic et le tribunal ont été respectées, vous avez fait les paiements requis le cas échéant et avez participé à des sessions de formation sur les finances personnelles. À ce moment, vous être reconnu comme libéré de vos dettes, sauf exception. Une première faillite figurera à votre dossier de crédit pendant six à sept ans.
Pour remplir une proposition de consommateur, il faut avoir terminé de rembourser toutes ses dettes, comme convenu dans son entente. Les paiements ont été faits et les conditions ont été remplies, s’il y en a. Ces paiements peuvent s’étaler sur une durée de cinq ans, et ce n’est qu’à la fin de la période qu’on considère que votre proposition est complète. Il y aura une note à votre dossier de crédit pour une durée de trois ans.
2. Être patient
Tout d’abord, vous devrez vous armer de patience. En effet, même si vous faites tout parfaitement, les effets d’une faillite ou d’une proposition de consommateur pourront se faire sentir pendant plusieurs années. On parle généralement d’au moins deux ans.
Une fois votre faillite libérée, vous pourrez obtenir de nouveau du crédit. Toutefois, vous n’aurez pas accès aux mêmes conditions de prêts. Vous risquez d’avoir un taux d’intérêt plus élevé, entre autres.
Idéalement, pour les gros projets, comme l’achat d’une maison ou le démarrage d’une entreprise, attendez que le temps passe davantage. Profitez-en pour mettre de l’argent de côté et faire des actions qui ne demandent pas de fonds. Plus vous attendez, plus vous aurez le temps de démontrer votre sérieux auprès des créanciers et plus vous pourrez obtenir de meilleures conditions.
3. Demander le crédit que vous pouvez, sans exagérer
Après une faillite ou une proposition de consommateur, il est fort possible que vous n’ayez plus de produit de crédit, ou très peu. Or, ce n’est qu’en utilisant le crédit que vous pourrez remonter votre cote de crédit. Commencez par une carte de crédit qui convient à votre budget et utilisez-la pour les dépenses quotidiennes, comme l’épicerie. En remboursant votre solde complet, chaque mois, votre dossier commencera à remonter.
Évitez à tout prix de demander un crédit que vous n’êtes pas en mesure de rembourser rapidement, ou qui vous pousserait à dépenser davantage. Si jamais un imprévu arrive alors que vous tentez de remonter votre crédit, vous pourriez considérer une marge de crédit rapide. La somme est accessible très rapidement et votre dossier de crédit ne sera pas affecté par cette demande.
4. Payez vos factures religieusement
Quand on essaie de remonter sa cote de crédit, tout compte. Même un retard de paiement d’une journée ou deux pourrait avoir un impact. C’est pourquoi il est primordial de bien faire tous ses paiements à temps.
Si vous avez du mal à gérer toutes vos factures, plusieurs solutions s’offrent à vous. Par exemple, vous pourriez automatiser vos paiements, vous n’aurez donc plus à y penser. Vous pouvez automatiser les paiements à partir de votre compte bancaire, ou à l’aide d’une carte de crédit. Dans tous les cas, assurez-vous d’avoir les fonds nécessaires dans votre compte, et de rembourser votre carte avant la date limite.
N’hésitez pas non plus à vous créer un système en utilisant une application de calendrier, ou en vous créant un calendrier physique avec des rappels. L’important est que vous ayez un outil efficace pour vous aider.
5. Varier les demandes de prêts
Après une faillite ou une proposition de consommateur, il est plus que jamais important de démontrer aux créanciers potentiels que vous pouvez maintenant bien gérer votre crédit. Lorsque c’est possible, essayez de varier vos produits de crédit. Par exemple, si vous avez déjà une marge de crédit, demandez une carte de crédit que vous utiliserez pour vos achats de tous les jours ou pour vos achats en ligne.
6. Réduire vos dépenses
Réduire vos dépenses n’aura pas d’impact en soi sur votre cote de crédit, mais c’est une action clé pour reprendre le contrôle de vos dettes et de votre situation financière. Parfois, c’est une série d’incidents qui nous met dans l’embarras. Parfois, c’est aussi toute une série de mauvaises habitudes et de choix de consommation discutables qui conduisent à un endettement chronique.
Alors que vous souhaitez redresser votre crédit, assurez-vous de réduire vos dépenses de façon générale. Évaluez les dépenses qui sont essentielles, et celles qui ne le sont pas.
7. Gardez vos soldes bas
Peu importe les produits de crédit que vous pourrez utiliser après votre faillite ou votre proposition de consommateur, veillez à garder le solde sous la barre des 30 %. Par exemple, si vous avez une carte avec une limite de crédit de 1000 $, évitez de garder un solde au-dessus de 300 $. Si vous avez besoin de plus de liquidité, demandez une carte avec une limite plus élevée.
Redorer son dossier de crédit après une proposition de consommateur ou une faillite peut prendre du temps et demander de la persévérance, mais l’effort en vaut la chandelle. Une fois votre cote de crédit rétablie, vous aurez accès à de meilleures conditions de prêt, ce qui peut grandement faciliter votre capacité à acheter une maison, démarrer une entreprise, ou entreprendre tout projet nécessitant des fonds. C’est une étape qui peut être difficile à passer, mais prenez-le comme une occasion d’apprentissage.