Que vous cherchiez à emprunter de l’argent ou à faire un placement, les taux d’intérêt seront toujours un facteur très important à prendre en compte. Toutefois, bien que les taux d’intérêt nous touchent au quotidien, le concept en soi n’est pas forcément clair comme de l’eau de roche.
En effet, comme avec plusieurs termes utilisés dans le secteur économique, c’est facile de s’y perdre. Cet article pourra vous aider à mieux comprendre comment fonctionne un taux d’intérêt, et ce que c’est réellement.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?
Les taux d’intérêt sont, en quelque sorte, le prix à payer pour utiliser l’argent d’une institution ou d’une autre personne. C’est la façon dont les institutions financières et autres prêteurs font leur argent. Le taux d’intérêt d’un emprunt en détermine donc le coût réel. Par exemple, si vous empruntez 100 $ à un taux d’intérêt de 11 %, vous devrez rembourser 111 $ une fois l’échéance de votre prêt arrivée.
Il existe plusieurs types de taux d’intérêt qui s’appliquent à différents types de situations.
Taux fixes et taux variables
Un taux fixe est un taux qui restera le même tout au long de l’emprunt ou du placement. Lorsque vous négociez un prêt, le taux d’intérêt fixe est toujours plus élevé que le taux variable, car le prêteur doit prendre en considération que les taux peuvent augmenter. Par contre, ce type de taux est idéal pour quelqu’un ayant une faible tolérance au risque et qui veut planifier ses paiements à long terme, en fonction de son budget. Pour les placements, le taux fixe sera plus bas, mais vous assurera un rendement stable.
Un taux variable, comme son nom l’indique, sera variable en fonction du marché. Au départ, vous avez un taux d’intérêt plus faible que les taux fixes. Ce type de taux vous permet généralement d’économiser de l’argent à long terme. Par contre, vous courez le risque de subir une hausse de taux d’intérêt, selon les fluctuations du marché. Vous devez avoir une bonne tolérance au risque et être en mesure d’effectuer les paiements même si le taux d’intérêt augmente. Pour les placements, les taux variables permettent de gagner davantage. Par contre, il y a un certain risque que le taux descende au point que votre placement ne vous rapporte rien, ou pire, vous fasse perdre de l’argent.
Quels facteurs influent sur le taux d’intérêt ?
Le taux directeur de la Banque du Canada n’est qu’une base pour les taux d’intérêt des institutions financières. Plusieurs autres facteurs entrent en jeu pour déterminer le taux que vous obtenez pour votre prêt.
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Le risque :
Lorsqu’un prêteur vérifie votre cote de crédit et votre dossier de crédit lors d’une demande de prêt, c’est pour voir le risque auquel il se soumet en vous avançant des fonds. S’il voit que vous avez une bonne cote de crédit et que vous effectuez toujours vos paiements à temps, le taux d’intérêt offert sera bas. Par contre, s’il voit que vous avez souvent des retards de paiement et que votre cote de crédit est médiocre, le taux d’intérêt sera élevé.
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La durée :
Quelle est la durée du prêt demandé ? Un emprunt à court terme est plus sujet à avoir un taux d’intérêt bas, puisque le prêteur peut prévoir facilement les conditions économiques futures. Un prêt à long terme, par contre, se verra attribuer un taux d’intérêt plus élevé, puisqu’il est plus difficile pour le prêteur de prédire les conditions futures du marché. Pour ne pas perdre d’argent, ils doivent se protéger contre des hausses éventuelles du taux directeur.
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L’inflation :
L’inflation est la hausse des prix en général. Plus les prix montent, plus l’argent perd sa valeur. Pensez à ce que valait 1 $ à l’époque de nos grands-parents, tout ce qu’ils pouvaient acheter avec un tel montant, et ce que vaut 1 $ aujourd’hui. La hausse des prix faits que notre 1 $ d’aujourd’hui vaut beaucoup moins que le 1 $ du temps de nos grands-parents. Ayant cela en tête, vous comprenez que si vous empruntez 1000 $ à la banque, et qu’au cours de l’année les prix montent de 5 %, l’argent que vous remettrez vaudra moins que l’argent emprunté. Pour cette raison, les prêteurs incluent un taux d’inflation dans le taux d’intérêt qu’ils vous offrent.
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Le type de crédit :
Le type de crédit pour lequel vous faites la demande peut aussi influer sur le taux d’intérêt. Par exemple, le taux d’intérêt d’une marge de crédit est généralement moins élevé que le taux pour un prêt personnel. De la même façon, le taux d’intérêt pour une carte de crédit demandée à votre institution financière est habituellement moins élevé que le taux d’une carte de crédit de magasin.
Qu’en est-il du taux d’intérêt des prêteurs en ligne ?
Les prêteurs en ligne offrent souvent des taux d’intérêt plus élevés que ceux trouvés en institutions financières. La raison est simple : ils prennent le risque de prêter à des gens qui sont refusés par les banques. Puisque la plupart des prêteurs en ligne ne prennent pas le dossier de crédit en considération, ils se soumettent à un risque plus élevé de non-paiement.
Magasinez votre taux d’intérêt
Un taux d’intérêt se magasine. Si votre institution financière vous offre un taux, rien ne vous empêche d’aller voir ailleurs si vous pouvez avoir un meilleur taux. Lorsque les taux d’intérêt chutent considérablement, n’hésitez pas à contacter votre banque pour renégocier le taux fixe de votre prêt hypothécaire. Il est parfois plus avantageux de refinancer en payant la pénalité que de continuer au taux que vous avez présentement.
Finalement, les taux d’intérêt sont un facteur important à prendre en compte pour son budget personnel, car ils influencent autant le montant réel que vous payerez pour vos prêts que le rendement de vos placements. En tant que consommateur, il est surtout important de connaître ceux qui vous affectent directement. Si vous éprouvez des difficultés à vous y retrouver, n’hésitez pas à contacter un conseiller financier.