Comment fonctionnent les agences de recouvrement ?

Être endetté n’est pas toujours une situation évidente à gérer. Lorsqu’une personne accumule les retards de paiements ou qu’elle cesse d’effectuer ses paiements de remboursement de dettes, il peut arriver que son institution financière ait recours à une agence de recouvrement afin de récupérer les montants dus. Ce qui est important de savoir ici est que même si vous avez des dettes, vous avez aussi des droits. Voici donc un portrait général des agences de recouvrement et de leur rôle. 

En quoi consiste une agence de recouvrement ? 

C’est une entreprise embauchée par des prêteurs pour recouvrer une créance. En effet, ce ne sera pas forcément l’entreprise elle-même, le prêteur privé ou même le gouvernement qui mettra en place toutes les démarches pour récupérer l’argent qui lui est dû. Ces agences sont spécialisées dans le recouvrement de dettes. 

Au Québec, une agence de recouvrement possède obligatoirement un permis du bureau de la protection au consommateur pour récupérer légalement une dette. Ils obtiendront ce permis seulement s’ils sont établis au Québec et si leur raison sociale inclut le titre « d’agent de recouvrement » ou « d’agence de recouvrement ». 

Quelles sont les étapes ? 

En premier lieu, l’agence vous contactera par écrit. Cet avis contiendra le montant dû, la personne ou l’entreprise à qui vous devez de l’argent et le nom de l’agence de recouvrement. Les agences n’ont pas le droit d’établir un premier contact par téléphone.  

Si vous souhaitez que toutes les communications avec l’agence se fassent par écrit, vous pouvez en faire la demande, par écrit. Cette demande est valide durant trois mois. Après cette période, vous devrez refaire une demande. 

Une fois cette première communication établie, l’agence pourra vous appeler afin de négocier un paiement. Elle ne peut tenter de vous joindre que du lundi au samedi, entre 8 h et 20 h. Si vous ignorez les appels ou continuez à ne pas rembourser vos dettes, des procédures judiciaires pourraient être entamées contre vous. 

Que faire si une agence de recouvrement vous contacte ? 

Si une agence semblable vous contacte, vous devez demander son numéro de permis et en vérifier la validité à l’Office de protection du consommateur. Il existe malheureusement plusieurs cas de fraude par de fausses agences de recouvrement qui menacent des consommateurs pour leur soutirer de l’argent. Si vous croyez être victime d’une fraude, vous pouvez contacter le Centre antifraude du Canada. 

La première étape est de vous assurer qu’il s’agit bien de votre dette. Vérifiez l’état de vos comptes, vos factures et relevés bancaires. Vous pouvez également exiger des preuves à l’agence de recouvrement. Cette dernière a 30 jours pour vous fournir ces preuves. 

S’il s’agit bien de votre dette, commencez par contacter votre créancier et essayez de négocier une entente de paiement. Sinon, vous devrez le faire auprès de l’agence de recouvrement, ce qui affectera votre cote de crédit. 

Si votre dette est transférée à une agence de recouvrement, c’est eux que vous devrez payer. Exigez toujours un reçu, que vous payiez en argent comptant ou pas. De plus, ne communiquez qu’avec l’agent avec qui vous faites affaire. Demandez également un reçu lorsque votre paiement final sera fait puis assurez-vous que votre dossier de crédit est à jour. 

Les limites de ce qu’une agence de recouvrement peut faire 

Les agences de recouvrement sont souvent payées à la commission. C’est-à-dire qu’elles ne font de l’argent que lorsque les dettes sont remboursées. C’est pourquoi certaines peuvent se montrer très insistantes. Toutefois, il y a des limites à ce qu’elles peuvent faire. 

• Une agence de recouvrement peut communiquer avec quelqu’un de votre entourage ou votre employeur afin de lui demander vos coordonnées, si elle ne les connaît pas. Toutefois, elle ne peut pas entrer en communication avec eux à répétition. Elle ne peut le faire qu’une seule fois. Elle peut aussi appeler à votre travail, mais uniquement une fois. 
• Une agence peut contacter la personne qui est votre caution, le cas échéant. 
• Elle ne peut pas divulguer vos difficultés financières à votre famille, votre employeur ou vos amis, ni les charger de vous faire le message de les rappeler. 
• Elle ne peut pas vous envoyer des communications écrites pouvant être confondues avec des documents judiciaires, municipaux ou gouvernementaux. 
• Un agent ne peut pas omettre de s’identifier lorsqu’il vous contacte. Il doit s’identifier, vous donner le nom de l’agence et son numéro de permis, le montant de la dette et le créancier.  
• L’agence ne peut pas exiger des frais de consultation de votre dossier. 
• Elle ne peut pas vous exiger un montant supplémentaire à celui de la dette, et ce, en aucun cas. 
• L’agence ne peut en aucun cas faire usage de menaces, d’intimidation ou de harcèlement. Même si un défaut de paiement pourrait effectivement mener à des poursuites judiciaires, une agence ne peut pas vous en menacer ou vous dire que des policiers viendront chez vous. 

Si l’agence de recouvrement ne respecte pas ces points, n’hésitez pas à contacter l’Office de protection du consommateur. 

Comment éviter de se faire contacter par une agence de recouvrement ? 

Si vous perdez le contrôle de vos dettes, essayez d’abord d’établir une entente de paiement avec les institutions financières ou les entreprises auxquelles vous devez de l’argent. Vous avez également l’option de demander un prêt de consolidation de dettes. Bien sûr, tout cela devrait être fait avant d’en être au point d’être contacté par une agence de recouvrement. Si l’on vous a déjà contacté par écrit, vous pouvez quand même tenter votre chance. 

Finalement, la meilleure façon d’éviter l’expérience désagréable de se faire contacter par une agence de recouvrement est de bien surveiller ses dettes et de tenir un budget strict. 

N’oubliez pas non plus que les agents sont aussi des humains qui ne font que leur travail. Il ne sert donc à rien de s’énerver et d’être malpoli. 

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