Les bonnes dettes comme les mauvaises dettes peuvent être stressantes. À la fin de 2022, la dette moyenne non hypothécaire des Canadiens, excluant donc la dette reliée à l’achat d’une maison, a atteint un nouveau record : 21 183 $. C’est beaucoup !
Avoir un certain niveau d’endettement est normal. La plupart des gens ont besoin d’un prêt pour se procurer une voiture, acheter une maison ou même acheter des électroménagers. Des prêts sont aussi souvent nécessaires pour commencer ou retourner aux études.
Idéalement, personne n’aurait de dettes ! Nous aurions tous la capacité d’économiser suffisamment pour nous acheter la plupart des choses dont nous avons besoin. Avec le coût de la vie, la chose n’est malheureusement pas toujours réaliste. Toutefois, il y a des dettes plus risquées et dommageables que d’autres.
Le crédit est avant tout un outil. Il n’est donc pas intrinsèquement bon ou mauvais. Par contre, comme avec n’importe quel outil, il y a de bonnes et de mauvaises façons de s’en servir. C’est la façon de s’en servir qui définira s’il s’agit de bonnes dettes ou de mauvaises dettes.
Les bonnes dettes
Une bonne dette peut être considérée comme un investissement. Par exemple, si vous empruntez pour acheter une maison ou un terrain, il y a de bonnes chances que ce dernier prenne de la valeur. Au final, vous aurez donc fait un profit.
La même chose peut être dite des études. Un prêt étudiant peut vous permettre d’aller chercher la formation nécessaire afin d’obtenir un emploi bien rémunéré.
Un prêt servant à lancer votre propre entreprise entre également dans cette catégorie. L’ensemble des dépenses qui servent à faire réellement grandir votre entreprise sont également de bonnes dettes. Par exemple, si vous demandez un prêt à court terme pour acheter une nouvelle imprimante qui vous permettra d’augmenter vos ventes et vos profits en quelques mois, il s’agira d’une bonne dette.
Bref, pour qu’une dette soit considérée comme bonne, elle doit être profitable à long terme. Toutefois, elle doit également être bien gérée.
Les mauvaises dettes
Les mauvaises dettes sont celles qui nous appauvrissent de façon générale.
La plupart des dettes de carte de crédit entreront donc dans cette catégorie en raison de taux d’intérêt élevé. Lorsque vous ne payez pas vos comptes à temps, les intérêts s’accumulent de mois en mois. Même s’il s’agissait d’un investissement au départ, il y a peu de chance que le tout soit rentable.
Toutes les dépenses inutiles ou exagérées qui causent de l’endettement sont de mauvaises dettes !
Toute dette, même une qui serait considérée comme étant bonne, peut se transformer en mauvaise dette si elle est mal gérée ou si plusieurs « bonnes » dettes s’accumulent.
Par exemple, un chalet peut être considéré comme un investissement… à condition que vous ayez les moyens de payer les versements hypothécaires. Il en va de même pour votre résidence principale.
Un prêt pour une voiture tombe un peu entre les deux catégories : la voiture peut être nécessaire pour le travail et la vie de tous les jours, mais elle perd effectivement de la valeur dès que vous l’achetez. Si vous achetez une voiture trop chère pour vos moyens ou si vous ne considérez pas tous les frais entourant une voiture, il pourrait s’agir d’une mauvaise dette. Il est donc important de bien choisir son moyen de transport en fonction de son budget et de ses besoins.
Bonnes ou mauvaises dettes : le contexte est important
Il ne faut pas non plus se laisser envahir par la culpabilité simplement parce qu’on a des dettes considérées comme mauvaises.
Par exemple, si votre voiture a besoin d’une petite réparation de dernière minute ou que votre grille-pain vous lâche, il est possible que vous deviez mettre cette dépense sur votre carte de crédit. Il est même possible que, compte tenu de l’imprévisibilité de l’incident, vous ne puissiez pas rembourser l’ensemble de votre carte de crédit d’un coup. Vous aurez donc, techniquement, une mauvaise dette. Toutefois, cette dette pourrait être remboursée avec l’arrivée de votre prochaine paye. La dette n’est pas bonne en soi, mais elle n’est pas particulièrement dommageable.
Des trucs pour que vos dettes soient sous contrôle
Pour que les mauvaises dettes n’envahissent pas votre vie, il faut les rembourser le plus rapidement possible. De façon générale, il faut viser à les réduire ou les éliminer. Toutefois, même les bonnes dettes doivent être maintenues sous contrôle ! Voici quelques trucs pour y arriver.
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Privilégiez les achats usagés quand c’est possible
Si vous avez besoin de quelque chose qui a peu ou pas de valeur à la revente, acheter usagé est toujours une bonne idée. Pensez aux vêtements, mais aussi aux électroménagers ou à l’équipement de cuisine.
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Remboursez les mauvaises dettes le plus tôt possible
Veillez particulièrement à rembourser vos cartes de crédit, car les intérêts sont très élevés et ne font que s’accumuler avec le temps.
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Épargnez le plus possible
C’est toujours mieux d’épargner et de faire vos achats avec cet argent que d’emprunter. Même si vous n’avez pas de projet d’achat précis, mettre de l’argent de côté vous permettra d’avoir un coussin en cas de besoin. Vous pourrez également investir le montant.
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Évitez les achats inutiles
Ce conseil est plus facile à dire qu’à faire, car les tentations sont grandes. Par contre, si vous souhaitez vous gâter de temps à autre, vous pourriez vous créer une tirelire ou un pot où mettre de l’argent comptant de temps à autre. De cette façon, vous pourrez vous laisser tenter par un joli foulard ou une bonne bouteille de vin sans empiéter sur vos finances normales.
Finalement, rappelez-vous que les dettes, même bonnes, ne sont pas à prendre à la légère ! Le plus important est de veiller à contrôler, ou idéalement réduire votre niveau d’endettement. En cas d’imprévu, un prêt rapide peut être une solution efficace, tant que cette nouvelle dette est bien gérée.