Quel prêt peut-on obtenir selon sa cote de crédit ?

Vous avez déjà probablement entendu parler de la cote de crédit et de son importance quand vient le temps de demander un prêt. De façon générale, il sera plus facile d’obtenir un prêt si la cote de crédit est bonne, et d’avoir un taux d’intérêt plus favorable. 

Toutefois, il n’y a pas de chiffre magique absolu. Il n’est donc pas possible de garantir qu’une cote de crédit X vous donnera droit à un prêt Y. Chaque institution financière ou prêteur décidera de vous octroyer un prêt ou non, en se basant sur un ensemble de facteurs. Il est toutefois possible de dresser quelques tendances et de fournir des estimations. 

Comment se détermine la cote de crédit ? 

La cote de crédit est avant tout un outil qui permet d’évaluer votre niveau de risque. C’est ce sur quoi les prêteurs se fient pour choisir s’ils prennent le risque de vous prêter un montant ou pas.  

Au Canada, la cote de crédit est calculée sur une échelle allant de 300 à 900. 

Elle est déterminée par les facteurs suivants :  

• Vos habitudes de paiement

  Si vous payez vos factures en retard et que vous êtes en défaut de paiement, votre cote de crédit sera affectée de façon négative. De la même façon, si vous payez vos factures à temps, votre cote de crédit sera meilleure. 

• Votre utilisation du crédit disponible

  La proportion de votre limite de crédit que vous utilisez est également importante dans le calcul de votre cote. Il est généralement conseillé d’utiliser moins de 30 % du crédit disponible. Il faut donc éviter d’utiliser le maximum de vos cartes de crédit, quitte à avoir une carte avec un maximum plus élevé. 

• L’ancienneté de votre compte

  Plus votre compte de crédit est ouvert depuis longtemps, plus les prêteurs peuvent avoir une idée claire de vos habitudes de remboursement. Pour cette raison, un compte ouvert depuis longtemps et payé toujours à temps vous permettra d’avoir un meilleur crédit.  

• Le nombre et le type de source de crédit

  Le plus important est d’avoir un bon ratio dette-revenu. Toutefois, si vous avez plusieurs types de crédits en même temps (par exemple une carte de crédit, une marge de crédit et un prêt automobile), et qu’ils sont tous bien payés, cela peut affecter positivement votre cote de crédit.  

• Le nombre de nouvelles demandes

  Faire trop de demandes de crédit peut faire baisser votre cote.  

Les prêts possibles selon les cotes de crédit  

Comme nous l’avons mentionné, il n’y a pas de chiffre magique à partir duquel vous êtes sûr de pouvoir obtenir un prêt. Les exigences peuvent varier d’une institution financière à une autre. Une chose est sûre, plus votre cote de crédit est élevée, plus vous aurez de la facilité à recevoir un prêt avec de meilleurs taux d’intérêt. De façon générale, il est possible de classer les cotes de crédit de la façon suivante.  

760 à 900

La cote crédit est considérée comme étant excellente. Il sera facile d’obtenir un prêt hypothécaire, des cartes de crédit à limites élevées ou un prêt automobile.  

725 à 759

La cote de crédit est considérée comme étant très bonne. À partir de 740, vous pouvez généralement avoir accès aux taux d’intérêt les plus avantageux sur votre hypothèque.  

660 à 724

La cote de crédit est considérée comme étant bonne. À partir de 680, vous pouvez avoir accès à un prêt hypothécaire même si votre mise de fonds représente moins de 20 % du coût total. Pour avoir accès à un prêt automobile facilement, il faut s’attendre à une cote de crédit d’environs 670. 

650 à 659

C’est une petite fourchette, mais elle représente ce qui est considéré comme un crédit moyen. Une cote de crédit de 650 est suffisante pour avoir accès à un prêt hypothécaire de façon traditionnelle. Les autres prêts et cartes de crédit sont accessibles, mais avec des taux d’intérêt moins avantageux. 

649 à 600

Cette cote est considérée comme étant inférieure à la moyenne. Il sera difficile d’obtenir un prêt automobile ou une hypothèque. Toutefois, il sera normalement possible d’accéder à des prêts plus petits ou à des cartes de crédit de base.  

599 et moins

À ce chiffre, le crédit est considéré comme étant très mauvais, ou inexistant. Si vous êtes très jeune ou êtes étudiant, il est normal que votre crédit soit bas, car vous n’avez pas encore pu faire vos preuves. À ce niveau, il est difficile d’obtenir une carte de crédit. 

Comment connaître votre cote de crédit ?  

Si vous ne connaissez pas votre cote de crédit, sachez qu’il est très facile de la connaître. C’est également important d’en faire le suivi, car elle peut changer. Vous pouvez d’ailleurs l’améliorer grâce à quelques astuces. Pour la connaître gratuitement et sans impact sur la cote, vous pouvez passer par les bureaux de crédit Equifax Canada ou TransUnion. Vous pouvez aussi par le fait même leur demander une copie de votre dossier de crédit. 

D’ailleurs, si vous prévoyez faire l’achat d’une maison ou d’une voiture d’ici quelques années, il est recommandé de connaître votre pointage de crédit dès maintenant. Si elle est basse, vous aurez plus de temps pour l’améliorer et obtenir un meilleur taux d’intérêt une fois le moment venu. 

Et si vous faites face à un imprévu majeur, sachez que vous n’avez pas à désespérer. Même si vous n’avez pas la marge de manœuvre pour attendre que votre cote de crédit s’améliore, il existe des solutions. Il est possible de demander un prêt rapide. Ce type de demande n’est pas évaluée en fonction de votre cote de crédit. Vous n’aurez pas non plus à attendre les délais parfois longs des institutions financières classiques.