21 octobre 2024 |
Le pointage de crédit, qu’on appelle aussi la cote de crédit, est un outil qui sert à déterminer le risque que vous représentez pour les prêteurs. C’est important parce que cela affecte votre capacité à emprunter et à avoir accès à des taux d’intérêt plus bas. Toutefois, il faut aussi savoir qu’il n’est pas nécessaire d’avoir un excellent score pour avoir accès au crédit. Il existe également des prêts facilement accessibles, comme les prêts en ligne.
Plusieurs éléments viennent influencer votre cote, de façon plus ou moins importante. Ce sont ces éléments que nous allons démystifier dans cet article.
Qu’est-ce que le pointage de crédit ?
Variant entre 300 et 900, le pointage de crédit est utilisé par les institutions financières et autres prêteurs pour évaluer le risque que ceux-ci prennent en vous prêtant de l’argent. Plus le chiffre est élevé, plus on considérera que votre pointage de crédit est bon. Cela signifie donc que les prêteurs ne seront pas trop frileux à l’idée de vous prêter de l’argent. Vous pourrez obtenir des prêts plus facilement et avec un meilleur taux d’intérêt.
Il est important de savoir que le pointage de crédit n’est pas fixe. Il change en fonction de l’utilisation que vous faites des principaux instruments de crédit. Vous avez donc la possibilité de le faire augmenter ou diminuer. Selon la situation, améliorer votre cote de crédit pourrait prendre de plusieurs mois à plusieurs années.
Les facteurs qui influencent le crédit
Les formules exactes qui servent à calculer le crédit ne sont pas partagées par les bureaux de crédit qui établissent votre cote. De façon générale, si vous utilisez le crédit d’une manière responsable, votre cote sera déjà bonne ou ira en s’améliorant. Si vous avez de la difficulté à gérer votre crédit, votre cote baissera ou demeurera mauvaise.
Même si les détails sont inconnus, voici plusieurs facteurs qui affectent votre pointage de crédit :
Votre façon de payer
Les prêteurs veulent s’assurer que vous serez un bon payeur, c’est pourquoi vos habitudes de remboursement sont importantes dans le calcul. Payez-vous toujours au moins le montant minimum de vos factures dans les délais prescrits ? Si vous payez en retard, votre score baissera, même s’il s’agit d’un simple oubli.
Vos antécédents de faillite
Si vous avez dû déclarer faillite, cela se reflétera dans votre score. Comme une faillite est un fort indice que vous avez perdu le contrôle de vos dettes, peu importe la raison, les prêteurs seront plus réticents à faire affaire avec vous. Dans le même ordre d’idée, si vos comptes ont déjà été transférés à des agences de recouvrements, votre score en sera affecté. C’est un autre indice que vous avez du mal à gérer votre crédit.
Votre façon d’utiliser le crédit
Un autre facteur à ne pas négliger est la façon dont vous utilisez votre crédit. Généralement, il est préférable de n’utiliser qu’un pourcentage du crédit disponible. Il est conseillé d’utiliser un maximum de 35 % de la limite de crédit permise. Il est important de préciser que ce n’est pas tant le montant de la limite permise qui importe que le pourcentage de la marge que vous utilisez.
Par exemple, si vous utilisez 5000 $ de crédit sur un total de 6000 $ disponible, votre score baissera. Si vous utilisez le même 5000 $ sur une limite de 20 000 $, votre score demeurera stable ou pourrait même s’améliorer.
En d’autres mots, plus vous utilisez une portion élevée de votre crédit, plus vous représentez un risque pour les institutions et plus votre pointage sera revu à la baisse, et ce, que votre limite soit élevée ou non.
La durée depuis laquelle vos comptes sont ouverts
Plus votre compte est ouvert depuis longtemps, plus cela jouera en votre faveur. Si vous fermez vos comptes ou encore transférez un solde sur une nouvelle carte, vous perdrez des points.
En effet, les compagnies d’évaluation de crédit analysent la période couverte par les antécédents en matière de crédit. Pour améliorer votre pointage, conservez vos anciens comptes même s’ils sont inactifs. Utilisez-les de temps en temps au lieu de les fermer et d’en ouvrir de nouveaux.
D’ailleurs, c’est pour cette raison qu’un jeune adulte, qui n’a pas encore utilisé de crédit, commence à la base avec un pointage de crédit assez bas. Les prêteurs ne peuvent pas assumer que vous êtes un bon payeur tant que vous n’en avez pas fait la preuve. C’est pourquoi n’utiliser aucun outil de crédit est également mauvais pour le pointage de crédit.
Le nombre d’enquêtes de crédit que vous avez autorisé
Enfin, évitez de multiplier les demandes d’enquêtes de crédit. Plus il y en aura d’inscrites à votre dossier, plus cela risquera de semer le doute dans l’esprit des créanciers qui seront plus réticents à vous prêter de l’argent. Demander des enquêtes de crédit régulièrement donne l’impression que vous faites des demandes de crédit à répétition, ce qui pourrait indiquer une mauvaise utilisation du crédit en général.
La variété de vos outils de crédit
Quand vous avez différents types de prêts à votre dossier, et que vous les gérez bien, c’est un bon signe pour les prêteurs. Vous démontrez que vous pouvez organiser vos différents remboursements sans problème.
Si, par exemple, vous avez une carte de crédit, un prêt automobile et un prêt étudiant, et que vous faites tous les paiements à temps, on pourra conclure que vous devriez être capable de gérer un prêt supplémentaire. Par contre, si vous avez trois cartes de crédit, mais rien d’autre, on pourrait être plus réticent à vous offrir un bon taux d’intérêt sur un prêt automobile.
Le montant total de votre dette
Il n’y a pas de règle stricte quant à l’impact du montant total de votre dette sur votre score de crédit. Des gens comptant des montants relativement bas peuvent avoir une très mauvaise note et des gens avec un montant de dette très élevé pourraient très bien avoir un pointage de crédit exemplaire. Cela dit, le montant total est tout de même un facteur.
Les formules qui calculent le pointage de crédit sont bien mystérieuses pour le commun des mortels. Plusieurs facteurs sont pris en compte pour déterminer si l’on estime que quelqu’un sera un bon payeur ou non, et s’il représentera un risque pour les prêteurs.
L’important est de comprendre que nos habitudes d’utilisation du crédit au quotidien influenceront notre capacité à obtenir du crédit de nouveau dans le futur. Il faut aussi savoir qu’une enquête de crédit n’est pas toujours nécessaire à l’obtention d’un prêt. Par exemple, nos services de prêts rapides ne l’exigent pas. N’hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus.