La dernière fois que vous avez demandé une carte de crédit, un prêt personnel ou toute autre sorte de prêt, on vous a peut-être offert une assurance.
Est-ce une arnaque pour vous ajouter des frais qui ne vous serviront jamais ? La réponse n’est pas simple, car tout dépend de l’assurance en question, de vos risques et de ce qui est couvert. Voici donc un bref portrait des assurances prêt et des facteurs à prendre en compte avant d’y souscrire.
Qu’est-ce qu’une assurance prêt ?
Une assurance prêt vous aide à payer le solde d’un prêt quand vous ne pouvez pas le faire pour une raison grave. Selon l’assurance, il peut s’agir d’un paiement total ou partiel.
Dans la plupart des cas, les raisons acceptées sont la perte d’un emploi, une maladie grave, un décès ou un accident grave. Attention, il faut aussi répondre à certains critères précis. Par exemple, si vous quittez vous-même votre emploi ou que vous êtes congédié pour mauvaise conduite, vous ne serez probablement pas couvert.
Ce type d’assurance est généralement offert sur les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les marges de crédit ou les prêts personnels. Elle est souvent utilisée pour les plus gros prêts demandant des paiements plus importants. En effet, pour des microprêts, une assurance n’en vaut généralement pas la peine. Pour les cartes de crédit, la situation est différente puisqu’on l’utilise très régulièrement et le solde peut monter rapidement.
L’assurance prêt n’est jamais obligatoire et elle n’est pas prise en compte au moment d’évaluer votre demande de prêt. Vous devez signer un formulaire de consentement pour y souscrire.
Facteurs à prendre en compte pour une assurance prêt
Chaque police d’assurance est différente. Le choix de souscrire à une assurance prêt relève donc du cas par cas. Pour vous aider à prendre une décision, voici une liste de facteurs à prendre en compte au moment de souscrire ou non à une assurance prêt.
Êtes-vous couvert par d’autres assurances ?
Avant d’accepter une assurance prêt, prenez le temps de bien vérifier avec d’autres régimes d’assurance que vous utilisez, comme une assurance vie ou une assurance invalidité qui pourrait être fournie par votre employeur. Il est possible que, selon l’ensemble des autres facteurs énumérés si dessous, l’assurance de votre prêt ne fasse que doubler une couverture que vous avez déjà.
Êtes-vous éligible à la protection ?
Selon le type d’assurance, il y aura différents critères auxquels vous devez répondre pour avoir droit à l’assurance. Par exemple, certaines assurances couvrent les soldes complets de carte de crédit en cas de décès. Si vous avez plus d’un certain âge, ou si vous êtes diagnostiqué d’une maladie grave, vous ne pouvez pas souscrire à cette assurance ou votre couverture sera limitée.
Combien va coûter l’assurance ?
Quand on vous présente une assurance, il est possible qu’on vous donne généralement un prix qui paraît bas. En effet, un dollar par jour semble peu. Par contre, si ce dollar par jour s’étale sur vingt ans, on parle tout de même de 7300 $. Il faut donc considérer d’abord si vous avez les moyens de prendre cette assurance. Il ne faudrait surtout pas que le coût de l’assurance vous cause de l’endettement ou ne fasse qu’ajouter à une dette déjà existante.
Quelle est l’indemnité maximale ?
Pratiquement toutes les politiques d’indemnité ont un montant maximal, même si, de prime abord, l’assurance dit couvrir entièrement les frais. Assurez-vous de bien comprendre le montant maximal que vous pourriez recevoir. Faites également attention aux conditions à remplir pour recevoir ce montant maximal.
Quelles sont les exclusions et les restrictions ?
Tous les contrats d’assurance comprennent des restrictions et des exclusions. Par exemple, pour une assurance invalidité ou maladie, vous pourriez être exclu s’il s’agit d’une maladie qui s’est déclarée avant la prise de votre assurance. Dans le cas de couverture pour la perte d’un emploi, la cause de votre perte d’emploi pourrait être restreinte.
Prenez en compte quelles sont les chances que ces exclusions et restrictions vous touchent avant d’accepter une assurance prêt.
Comment fonctionne le paiement de l’indemnisation ?
Même si votre demande d’indemnité est acceptée, les délais peuvent être longs. Assurez-vous d’avoir une idée claire du temps que vous aurez à attendre avant que votre assurance commence à faire les paiements ou que vous receviez votre indemnisation.
C’est un facteur important, car un délai de plusieurs mois pourrait engendrer une dette importante selon la nature de votre prêt.
Qui sera affecté ?
Pensez également à vos proches. Les assurances prêt permettent généralement de les protéger. Si quelque chose vous arrive, vos proches n’auront pas à se charger de payer vos soldes de prêts.
Faites le calcul !
Avec tous ces facteurs en tête, calculez ce que l’assurance vous coûtera au total, versus ce que vous pourriez réalistement recevoir comme indemnisation, en évaluant les chances réelles que l’évènement fâcheux se produise.
Si l’assurance n’affecte pas trop votre budget, vous couvre bien et qu’elle vous apporte de la tranquillité d’esprit, cela en vaut la peine.
Si, au contraire, l’assurance fait un trou important dans votre budget et que vous n’êtes couvert que dans des cas extrêmes, vous pouvez laisser tomber.
Finalement, n’oubliez pas que vous avez toujours la possibilité d’épargner en mettant l’argent de côté dans un fond d’urgence. De cette façon, si rien ne vous arrive, vous aurez l’argent dans vos poches !