31 mars 2025 |
La plupart d’entre nous ont une certaine dette, que ce soit à cause d’un prêt automobile, d’un prêt étudiant ou encore d’une hypothèque. Il est aussi courant pour beaucoup de gens d’avoir une carte de crédit dont le solde n’a pas été complètement remboursé. Tant que les versements minimaux aux créanciers sont faits, à priori, il n’y a pas trop de problèmes.
Par contre, quand les dettes s’accumulent, la pente peut rapidement devenir glissante. C’est là que le risque du surendettement se présente. En termes simples, le surendettement signifie que la personne n’est pas en mesure de faire les paiements nécessaires et que la dette grossit mois après mois. À ce point, la personne doit s’endetter davantage pour rembourser les dettes courantes. C’est donc un cercle vicieux qui ne pourra pas se régler de lui-même. Voici les trois étapes essentielles pour se sortir du surendettement.
1. Comprendre d’où vient le problème
Le surendettement est un problème sérieux, mais, pour le corriger, il faut comprendre la source des ennuis financiers. Bien sûr, il faudra d’abord maîtriser la situation financière en cours, mais il faudra aussi apporter des changements pour éviter de retomber dans le surendettement plus tard.
Dans certains cas, c’est d’abord une malchance qui est venue tout bouleverser ; un accident, une perte d’emploi, un divorce, etc. Personne n’est entièrement à l’abri, surtout quand les malchances s’accumulent. La seule chose à faire pour se protéger est d’avoir un fonds d’urgence et, le cas échéant, de bonnes assurances.
Il y a aussi des situations où la source du problème est de nature chronique. Par exemple, le budget d’une jeune famille avec un revenu faible peut être déjà déséquilibré. Les revenus ne suffisent pas toujours pour couvrir les dépenses et l’endettement est inévitable. Parfois, le surendettement est une conséquence de problèmes de santé mentale ou de consommation.
Dans tous les cas, il est primordial de reconnaître la source de l’endettement. Si un problème sous-jacent existe, vous pourrez vous y attarder une fois pour toutes. Il est possible que vous deviez accepter des changements importants, comme de déménager ou de changer de carrière afin de rétablir votre situation financière à long terme.
2. Ne pas attendre
Dès que vous constatez que vous avez du mal à payer vos factures, commencez à prendre des mesures pour améliorer votre situation financière. Il n’est jamais trop tôt pour modifier ses habitudes et demander de l’aide. Plus vous attendez, plus vos dettes s’accumuleront et plus vous devrez avoir recours à des méthodes drastiques.
3. Évaluer son budget
Quand on est en situation de surendettement, le budget ne balance pas, c’est une évidence. Faire un budget à cette étape peut paraître superflu, mais ce n’est pas le cas. Il vaut vraiment la peine d’analyser votre budget plus en profondeur. Comme vous devrez forcément réduire vos dépenses, dresser un budget détaillé vous facilitera la tâche.
Aussi, pour éviter de vous endetter outre mesure de nouveau, votre budget sera un outil précieux. Vous aurez une idée précise du montant de vos dépenses et de leur utilisation.
4. Faire un plan de remboursement de dette
Dans une situation d’endettement courante, on peut utiliser des techniques comme la méthode avalanche ou la méthode boule de neige pour rembourser ses dettes graduellement, tout en respectant son budget.
Quand il y a surendettement, ce n’est pas suffisant. Il faut faire des démarches supplémentaires pour réduire ses dettes. En voici cinq.
Négocier avec les créanciers
C’est la première chose à tenter. Contactez vos créanciers pour essayer de négocier des conditions différentes. Par exemple, vous pourriez demander à réduire le montant des versements en allongeant la période de remboursement. Vous pourriez aussi essayer d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Demander un prêt de consolidation de dette
Une autre option est le prêt de consolidation de dette. De fait, vous n’avez pas besoin d’attendre d’être en surendettement pour avoir recours à ce service. Il s’agit de demander un prêt qui servira à couvrir l’entièreté de vos dettes. Par la suite, vous n’aurez que ce prêt à rembourser. Le taux d’intérêt, le montant des versements et la durée totale seront déterminés en fonction de votre capacité à payer. D’une part, vous êtes assuré de ralentir votre endettement, car les paiements respectent votre capacité à payer. D’autre part, vous vous facilitez grandement la vie, car vous n’avez qu’un seul créancier à payer.
S’inscrire au dépôt volontaire
Pour le dépôt volontaire, vous devez vous adresser au palais de justice. En vous inscrivant, vous vous engagez à déposer, chaque mois ou chaque deux semaines, une partie de votre revenu. Le montant exact est calculé en fonction de vos revenus et de vos personnes à charge, le cas échéant. C’est la cour qui se charge de rembourser vos créanciers. Le taux d’intérêt est alors fixé à 5 %, à moins que le vôtre soit plus bas. Cette démarche vous protège de la saisie de vos biens.
Faire une proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est la dernière étape avant la faillite. Vous devez vous adresser à un syndic de faillite qui vous aidera à analyser votre situation et à rédiger votre proposition. Vous faites donc, comme le nom l’indique, une proposition de remboursements à vos créanciers. Cette proposition pourrait demander des versements plus bas ou sur une période plus longue ou plus courte. Elle pourrait aussi demander à réduire le montant total de la dette à rembourser. Si la proposition est acceptée, vous payez le syndic qui lui se chargera de distribuer les montants aux créanciers. Vous êtes ainsi protégé contre les poursuites et les saisies. Toutefois, votre dossier de crédit sera affecté négativement.
Déclarer faillite
Déclarer faillite est le dernier recours quand l’endettement est insurmontable. Comme pour la proposition de consommateur, vous devez vous adresser à un syndic de faillite. Ce dernier vous aidera à analyser votre situation. S’il estime que d’autres solutions pourraient vous convenir, il pourra vous orienter à cet effet. L’objectif lorsqu’on déclare faillite est de se libérer de ses dettes, mais vous devrez remettre des biens en échange. Le syndic fera donc une liste de vos avoirs, ainsi que de leur valeur. Il est aussi possible qu’on saisisse une partie de votre salaire. Après un certain temps (9 à 12 mois pour les premières faillites), vous serez libéré de vos dettes. La faillite entachera toutefois votre dossier de crédit et il vous sera difficile d’obtenir un prêt avantageux pour un certain temps.
Le surendettement est essentiellement un cercle vicieux. C’est un type d’endettement qui se nourrit lui-même et qui peut conduire à la faillite si on n’apporte pas de changements importants assez rapidement. Si votre situation financière vous inquiète, n’attendez pas avant de demander de l’aide et commencez à implanter des changements positifs.