Que faire lorsque l’endettement devient problématique ?

De nos jours, il est presque impossible de ne pas avoir de dettes. À moins d’être locataire, de ne pas avoir de voiture et de payer sa carte de crédit religieusement, on aura toujours au moins un prêt en cours de remboursement. Avoir des dettes n’est pas mauvais en soi. En effet, le crédit est souvent un outil pour développer des projets et améliorer ses conditions de vie à long terme. Cependant, avoir trop de dettes peut rapidement devenir problématique. Voici comment évaluer votre niveau d’endettement ainsi que plusieurs solutions à mettre en place. 

1. Évaluer le niveau d’endettement 

Il n’y a pas de chiffre magique à partir duquel l’endettement devient trop élevé. Des gens très fortunés auront des dettes qui, en matière de chiffre, peuvent paraître insurmontables, mais qui cadrent avec leur revenu. Dans le même ordre d’idée, une dette de quelques milliers de dollars peut être trop élevée pour quelqu’un dont les revenus sont très limités. 

De façon générale, si le tiers de vos revenus ou plus servent aux remboursements de vos dettes, on parlera alors de surendettement. Toutefois, il ne faut pas attendre d’être dans cette situation pour évaluer ses dettes et évaluer si elles sont trop élevées. Si vous ne pouvez rembourser que le paiement minimum sur vos cartes de crédit chaque mois, que vous payez parfois votre loyer ou votre hypothèque en retard ou que vous n’arrivez jamais à épargner, il est fort possible que votre endettement soit en train de devenir un problème. 

Bref, ce n’est pas tant le montant total de la dette qui est important que votre capacité à la rembourser, tout en pouvant subvenir à vos besoins et, idéalement, épargner également. 

2. Trouver une solution adéquate 

Une multitude de facteurs peuvent contribuer à un niveau d’endettement problématique ; accident, maladie, licenciement, arrivée d’un enfant, études, mauvaises habitudes de consommation, etc. Parfois, ce sont plusieurs facteurs qui se mélangent. Il n’y a donc pas de solution unique pour retrouver un niveau d’endettement normal ou effacer complètement ses dettes. Les gestes qui suivent peuvent tous faire partie d’un plan de remboursement de dettes. 

a. Faire un budget  

Pratiquement tout le monde devrait avoir un budget, ou, au moins, une idée précise du montant dont ils ont besoin par mois pour subvenir à leur besoin, et une idée réaliste de leur revenu après impôts. Si vous cherchez à diminuer votre endettement, c’est un exercice essentiel. C’est ce qui vous permettra d’identifier le montant que vous dédiez au remboursement de vos dettes, ainsi que le total de vos dépenses par rapport à vos revenus. 

b. Réduire ses dépenses 

Il est souvent nécessaire de réduire ses dépenses quand on veut reprendre le contrôle de ses dettes. Commencez par couper le plus possible dans toutes les dépenses non essentielles. Puis, évaluer celles qui sont essentielles, mais qui pourraient être optimisées. Par exemple, l’épicerie est certes une dépense qu’on ne peut pas éliminer, mais il est toujours possible de faire plus attention et de choisir des aliments qui coûtent moins cher. 

c. Négocier ses factures 

Pour certains services, il est possible de négocier ses factures. C’est parfois le cas avec les services d’Internet ou de téléphonie. Dans un premier temps, vous pouvez essayer de négocier à la baisse ou d’utiliser simplement des services moins chers. Si les services vous conviennent déjà, mais que vous peinez à les payer à temps, vous pouvez tenter de négocier les modalités de paiement. Par exemple, pour certaines assurances, vous pouvez payer d’un seul coût, une fois par an, pour un total moins élevé en raison des intérêts. Vous pourriez conjuguer ce paiement avec la réception de vos remboursements d’impôts, par exemple. 

d. Contacter les créanciers 

Quand vous voyez que vous n’arriverez pas à faire tous vos versements, n’attendez pas avant de contacter vos créanciers. Ils ne sont pas dans l’obligation de répondre à vos demandes, mais vous pourriez être surpris de leur flexibilité. De plus, les avertir démontrera votre sérieux. Il pourrait s’agir de demander une période de grâce ou de reporter une partie du paiement. Tout dépend de la situation et du créancier. 

Aussi, n’hésitez pas à demander à renégocier les termes d’un contrat, surtout si une situation hors de votre contrôle nuit à vos finances. Par exemple, si vous perdez votre emploi, vous pourriez demander à diminuer vos paiements mensuels de voiture, tout en étalant le prêt sur une plus longue durée. 

e. Choisir une méthode de remboursement 

Il existe plusieurs techniques de remboursement de dettes, comme la technique avalanche et la technique boule de neige. Vous pouvez également utiliser une combinaison de ces deux techniques ou en créer une qui vous convient. L’important est de vous créer un plan de remboursement de dette réaliste qui vous permettra de reprendre le contrôle et d’éviter que votre situation financière empire. 

f. Prêt de consolidation de dettes 

Le prêt de consolidation de dettes est très utile quand vous vous sentez submergé par toutes vos dettes et que vous voulez éviter la faillite. Il s’agit de demander un prêt chez une institution financière afin de rembourser tous vos créanciers d’un coup. Cela vous évite d’avoir des intérêts qui s’accumulent un peu partout et de risquer la visite d’un huissier. Vous rembourserez ensuite le prêt à l’institution financière selon des modalités qui seront fixées par cette dernière, mais qui respecteront votre capacité à payer. 

g. Dépôt volontaire 

Pour faire un dépôt volontaire, vous devez vous adresser au palais de justice. Cette technique vous permet d’éviter la saisie de vos biens ou de votre salaire ainsi que toutes poursuites. Vous déposez, de façon régulière, une partie de vos revenus afin de rembourser vos créanciers. Vous payez donc, graduellement, l’entièreté de vos dettes, mais avec un taux d’intérêt maximal fixé à 5 %. 

h. Proposition de consommateur ou faillite 

Une proposition de consommateur ou une faillite sont le dernier recours quand l’endettement n’est plus viable. Pour la proposition de consommateur, vous devez contacter un syndic de faillite qui vous aidera à rédiger une proposition de paiement pour tous vos créanciers. Cette proposition offrira un remboursement modifié, en fonction de vos capacités réelles. Cela vous permet d’éviter la faillite et d’éviter les saisies sur votre salaire. Dans certains cas, vous ne rembourserez qu’une partie de vos dettes ou le délai sera allongé. 

Dans le cas d’une faillite, vous vous libérez de vos dettes en remettant certains de vos biens. Vous devrez donc vous départir de plusieurs choses, et il est possible que vous ayez également des sommes à remettre. C’est une solution de dernier recours qui aura un impact important sur votre dossier de crédit. Toutefois, cela vous permettra d’être véritablement libéré, puis de repartir sur de meilleures bases. 

Si l’endettement est pratiquement inévitable, il ne doit pas devenir le centre de votre vie. Idéalement, dès que vous sentez que votre niveau d’endettement est difficile à gérer, il faut chercher des solutions. N’hésitez pas non plus à demander de l’aide, comme auprès d’un conseiller financier.